再谈香港保险
1
【资料图】
大家好,我系浪浪。
自从跟香港恢复通关之后,随着一波旅游热,各大媒体平台又出现了香港保险的宣传。
这个时候我就笑了,建议大家查一下宣传人的定位,如果是在内地的话,可以直接举报违法宣传。
不过港真,一个中产家庭如果考虑买保险,或多或少都有想过香港保险。
香港保险是中国保险史上辉煌一时的存在,在2010年到2019年间,曾经有无数中产专程打飞的到香港,只为了买入一份香港保单。
而当时香港保险之所以这么火,最主要的原因就是对比之下,内地保险做的太差了,这个得认。
当时内地保险,确实是在性价比方面被香港保险吊打,如果你让我来选,我也肯定买香港保险。
但在经过了十多年的发展之后,到了今天,我可以很确定地说,内地保险才是最卷的。
在过去,香港保险最大的优势有三个,一个是产品带分红功能,具有理财属性。
第二个是重疾险的价格会比内地更便宜。
第三个呢,就是当时没那么严,香港保险还能帮助部分资产跑酷... 这个我们就不说了,现在也做不到了。
那么在高收益+低价格的产品优势下,当时很多人就会选择购买香港保险,掀起了一股香港投保热。
当然了,主要也是那时候买香港保险比较方便,在内地也可以签单。
但现在不行了,按照监管规定,在内地宣传or销售香港保险,属于违法行为。
同时法律也规定,香港保险的签单地必须是在中国香港,才能受到法律保护。
那么也就是说,如果你想买香港保险,首先人要去到香港现场签单,而且必须还要有一个香港银行账户,每年置换一笔外币放在账户里等待扣款。
而且香港保险是美元保单,划不划算也要考虑到每年的汇率,像现在的情况下,去买香港保险就比较不划算了。
不过即便这么麻烦,购买成本这么高,每年的保费还不稳定,为什么还有很多人不辞万里到香港投保呢?
难道是为了装X吗?
那... 其实主要是为了分红功能。
2
香港的保险产品大多数都带有分红功能,即使是重疾险也一样,保险公司会根据每年的投资情况,来给客户派发分红。
那么对于储蓄险来说,这个分红就相当于是保单的收益了。
而对于重疾险来说,这个分红就会体现在保额的增长上,比如你买50万的重疾险保额,在10年之后可能就会变为60万保额,相当于保单具有一定的抗通胀作用。
但是有分红不是重点,内地保险也有很多带有分红功能的产品,为啥香港保险的分红就比较香呢?
因为收益比较高。
内地保险公司按照监管规定,大部分保费只能投资于一些稳健的固收资产,比如存款、国债。
而香港保险公司就比较灵活自由,可以配置全球资产,主要投资于海外的股票和债券市场。
那么过去美股是一个长牛的走势,所以保险公司过往取得的收益率也比较可观。
比如香港保险展示的预期收益率,通常都有6~7%,看上去极具吸引力。
但是跟内地分红险一样,香港保险展示的预期收益率是“保证收益+非保证收益”的组合。
而香港保险的保证收益非常低,通常在0.5~1%之间,分红的主要收益来源于非保证收益部分。
而非保证收益部分,就跟海外投资市场的情况挂钩了。
市场行情好的时候,大家一起吃肉,市场行情不好的时候,大家抱着一起哭。
像去年香港很多保险公司都出现了投资收益率下滑,甚至是负收益的情况,就是因为受到美联储加息的影响,承受了股债资产收益下跌的冲击。
比如友邦保险2022年的投资回报由2021年的127.48亿美元变动至-151.56亿美元,总投资收益率为-6.6%,较2021年同比下降11.4个百分点,净投资收益率为3.8%。
当然了,保险公司的投资收益情况,并不会即刻体现在保单的分红上,毕竟还要考虑到对新增保费的影响。
但长期来看,必然会影响到保单的分红收益。
所以香港保险的分红优势也比较特殊,由于其主要收益来源于非保证收益,所以在海外市场行情好的时候,它的收益率确实可以乱杀。
但是在市场行情不好的时候,它的收益率也会受到影响。
这点跟内地保险的区别还挺大的。
内地保险的主要优势是高保证收益率,比如长期保证收益可以高达3.5%。
那么在投资行情好的时候,内地保险公司也不会多分钱,可以赚到比较大的利差。
但是在投资行情差的时候,保险公司就要给客户刚兑收益,会有较大的利差损风险,所以。
而随着全球经济开始走下坡路,整个市场的投资回报率也会越来越低,长期来看,我认为保证收益率会更加重要。
比如在90年代的时候,内地保险甚至有过保证收益能高达8%的产品,放到今天来看,就是YYDS,比香港保险演示的预期收益率还要高得多。
所以要不要为了分红去买香港保险,我建议你大胆地想象未来,预测一下未来全球市场的回报率是在向上走,还是在向下走,然后再做一个判断。
3
那么说完了分红,再说说重疾险方面的区别。
前面说了,香港的重疾险大多带有分红功能,保额有每年增长的预期,这也是一个吸引内地居民投保的亮点。
而内地重疾险早期也有分红,但是自从2003年之后监管就不允许了,不过现有的部分重疾险也会有一些额外的保额。
那么对于分红,我之前也提到过,这个分红功能不是无米之炊,买的时候保险公司就加收了一定的保费,纯重疾险会比带分红的重疾险要便宜很多。
相当于花钱买重疾险的同时,还花了一笔钱买理财,在预期收益率能达标的前提下,分红确实很有吸引力,而在不达标的情况下,吸引力就一般般了。
所以说到底,还是要看保险公司未来的投资业绩。
而在价格方面,理论上讲,香港重疾险确实是有优势,因为香港当地居民的死亡率和重疾发生率,都会比内地的要低一些,从而使得产品的定价也低一些。
但如果是内地居民去香港投保的话,价格是会有所上浮的,比如直接加费25个点,所以其实内地居民也没有占到便宜。
而之所以很多人说香港重疾险价格低,主要也是跟内地大保险公司的产品对比出来的,所以如果认准大保险公司的话,那么买香港保险确实要更划算。
但如果不一定要选大保险公司,那我就会很惊喜地告诉你,内地保险在经过这几年的内卷之后,很多重疾险的价格都比香港保险要便宜得多。
一句话,纯重疾险的价格极致,还是得看内地保险。
而在产品本身的保障方面,香港保险跟内地保险的也有一些区别。
主要大的区别有3点:
1. 重疾定义有略微差别,赔付各有优势;
内地保险的重疾定义是由保险协会统一规定的,而香港保险的重疾定义则由保险公司自行决定。
不过保障的疾病大同小异,高发的重疾病种大家都覆盖了。
而由于疾病定义不同,某些重疾的赔付宽松度也不一样。
比如说香港保险的脑中风后遗症赔付条件会更宽松,而内地保险的冠状动脉手术赔付条件会更宽松。
具体可以看我这个表格:
总的来说,两者的重疾定义宽松度大差不差,抠细节的话,香港保险会略胜一筹。
2. 香港保险的轻症理赔会占用重疾保额,而内地保险则不会;
比如说同样保额50万,同样轻症理赔30%保额,那么香港重疾险在赔完15万之后,重疾保额就只剩下35万。
而内地重疾险在赔完15万之后,重疾保额仍为50万。
同时香港保险的轻症赔付比例通常只有20%,而内地保险的轻中症赔付比例在30-50%区间。
3. 香港保险是出险之后豁免12个月的保费,而内地保险则是豁免剩余的所有保费;
比如买了一份重疾险,理赔了轻症,那么香港保险会免掉接下来一年的保费。
而内地保险会免掉接下来未交的所有保费。
如果从保障责任、保额赔付比例和价格的角度来PK,那么内地重疾险会比香港重疾险更有优势。
这主要也是因为内地重疾险不带分红,所以一直在卷产品本身的保障设计,还是那句话,纯重疾险必须得看内地保险。
而除了产品本身的差异之外,我建议大家还要再关注一个点,就是内地保险和香港保险的监管环境和法律的区别。
这个关系到将来发生理赔纠纷的时候,该怎么处理的问题。
我一直不太建议普通人跨境买保险,最大的一个原因就是维权成本太高了。
香港保险在健康告知方面,跟内地保险有比较大的区别。
内地保险的是有限告知,像一份健康问卷,问到的就要答,不问到的就不用答。
并且在买保险前,一般不用专门去体检,能避免查出疾病被拒保的风险。
而香港保险的更类似于无限告知,一是询问的非常宽泛,比如任何胸部或呼吸系统问题,其他呼吸器官问题、其他血液或血管疾病、任何消化系统问题等等这类开放式提问。
二是香港保险公司通常都会有体检的要求,必须要去保险公司认可的医院做体检,体检费用也是一笔支出,并且还会有查出某个疾病被拒保的风险。
所以买香港保险,除了要老老实实去体检之外,还需要认真阅读、确认好健康告知。
最好不要有疾病方面的隐瞒遗漏,不然一旦被拒赔,那基本不太可能争取到赔款了。
我之前也分享过很多关于内地保险被拒赔之后,该怎么去争取赔款的一些逻辑和方法。
比如说如果投保超过2年,除非有恶意骗保的证据,比如得了癌症再去买保险,否则保险公司不得以不符合健康告知为由来拒赔。
如果投保未超过2年,除非有恶意骗保的证据,否则一般都可以通过协商获得保险公司的通融赔付。
这个在中国裁决文书网上有相当多的案例,我自己也经手过好几起类似的案件,最终都争取到了赔款。
而在法律环境这块,关于内地保险的理赔纠纷,法院会更站在弱势的投保人这边,偏向于对保险公司施压。
并且,内地保险公司也比较喜欢做一些维护公关形象的理赔,比如你只要横幅一拉,媒体一采访,保险公司马上就来找你协商理赔了。
但在中国香港,如果不符合健康告知投保,会被认为是违反了最大诚信原则,法院一般会站在保险公司这边,被拒赔之后通常是没有商量余地的。
而如果想跟香港保险公司打官司,香港的律师费也不是普通人能承担得起的,很有可能一场官司打下来,不仅争取不到理赔款,还多赔了一份理赔款进去。
所以总的来讲,我不建议普通人去买香港保险,一方面是内地保险跟香港保险的产品差异其实并不大,大家各有千秋,而且买香港保险的成本真的不低。
另一方面是几乎没办法维权,容错率极低,一旦被销售误导或者自己忽略告知了某项疾病,将来就原地爆炸了。
那什么人适合香港保险呢?
有海外资产配置需求的、将来有海外生活计划的,那么香港保险就非常值得考虑。
除此之外,我不建议乱折腾,费事。
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