英国银行业的大胆尝试:强制赔偿诈骗受害者,澳大利亚会跟进吗?
银行欺诈行为一直是个严重的问题,而且经常使人们遭受巨大的财务损失。为了解决这个问题,英国和澳大利亚的银行将分别推出一项计划,强制银行对受骗者进行赔偿。
(相关资料图)
据悉,英国将从明年开始强制银行赔偿诈骗受害者。这一新法规的出台,无疑是对银行业的一次大胆尝试,看看是否能通过让银行业承担责任,来驱动其投资于诈骗检测和预防,从而降低巨额损失。而在澳大利亚,尽管去年的诈骗损失创下了超过30亿澳元的纪录,但银行业对赔偿诈骗受害者的做法仍持强烈抵制态度。然而,澳大利亚金融服务部长斯蒂芬·琼斯今日表示,澳大利亚可能会引入类似的法律。
琼斯在接受ABC Radio Brisbane采访时表示:“我们肯定会提高标准,我们肯定会让银行对更多事情负责。当你看到英国的做法,我们可能会考虑采取类似的方向。”
英国支付系统监管机构(PSR)的执行董事克里斯·亨姆斯利表示,这项改变是为了更好地保护人们免受严重伤害,并增强他们对金融系统的信心。他说:“我们正在努力的是从系统中消除这种欺诈行为。否则,从长远来看,这将开始破坏我们实际上依赖我们的支付系统来完成的所有事情。”
根据英国的这项计划,客户将在五天内得到赔偿。只有在他们有欺诈行为或严重疏忽的情况下,才会被拒绝赔偿。一些银行支持这一举措,包括已经采取类似措施的TSB银行。大约四年前,TSB开始赔偿几乎所有的诈骗受害者,包括那些被诱骗进行支付的客户。TSB的防欺诈总监保罗·戴维斯表示,尽管自该计划开始以来,银行已经退还了97%的欺诈索赔,但银行的欺诈行为却有所减少。
戴维斯说:“我亲眼看到了这种做法对我们防止欺诈行为的激励作用,因为一旦发生欺诈,成本就会直接落在TSB身上。我们的损失份额远低于我们预期的银行损失,我非常有信心,当支付监管机构将这项行动强制推广到整个行业时,其他公司将会看到我们所看到的一切。”
他还表示,银行已经禁止其客户向加密货币交易所汇款,因为发现五分之一的此类交易后来被报告为欺诈行为。他说:“这是一个前所未有的决定……但我们不能忽视这种欺诈率,也不能忽视因为我们的退款保证,我们将承担赔偿所有这些客户的责任。”
澳大利亚主要的金融行业团体——澳大利亚银行协会则反对赔偿诈骗受害者,认为这将产生“蜜罐效应”,吸引犯罪分子更频繁地瞄准澳大利亚人。根据最近的一份报告,四大银行赔偿的诈骗受害者不到5%。
亨姆斯利表示,澳大利亚银行协会最近与英国监管机构会面,讨论了英国赔偿诈骗受害者的决定。他说:“我想我们和他们讨论了一系列的话题,当然我们也和他们大量讨论了我们对欺诈的处理方式,分享我们正在做什么,为什么这么做,以及我们是如何实施这个过程的。”
澳大利亚银行协会表示:“与英国利益相关者的讨论中,我们得出的主要结论是,仅仅依靠银行的强制赔偿模式,并不能有效地激励所有组织共同努力打击诈骗。”
对此,诈骗受害者和消费者团体抓住了英国的这一举动,认为澳大利亚应立即考虑采用类似的赔偿方案。消费者行动法律中心的代理首席执行官塔尼亚·克拉克表示:“我认为澳大利亚的市场出现了失败。法律过于宽松,政府应该介入,引入严格的新规定,以便我们在澳大利亚真正采取行动。”
就像在澳大利亚一样,英国的诈骗行为也在剥削越来越多的人,使他们损失了大量的金钱,这也是促使这种新方法出现的原因。去年,英国报告的“推动支付欺诈”案件超过20万起,这是指欺诈者诱骗某人向他们无法控制的账户发送付款,损失总计4.85亿英镑(约9.3亿澳元)。这些数字显示,与2021年相比,受害者数量增加了6%,但损失的金额实际上下降了17%。
在澳大利亚,如果客户将资金转账到错误的账户,发送资金的银行主要负责处理投诉,而不是接收资金的银行。他们也没有义务赔偿诈骗受害者。而在新的英国法律下,发送和接收银行将各自负责赔偿一半的损失。
亨姆斯利表示,将资金转出的银行的客户有责任保护那个人。他说:“他们对自己的客户了解得更多,有更好的机会发现那笔交易是否对那个客户来说是不寻常的。”另一方面,接收资金的银行可能允许骗子在他们那里开设或滥用账户,也必须承担一些责任。
让接收银行对损失负责,是监管机构打击“洗钱驴”账户的一部分努力,这些账户被用来通过系统转移非法获得的资金,使其脱离执法机构的触手。
亨姆斯利说:“他们做了正确的检查吗?他们检查了这个开设账户的企业是合法的企业吗?通过在[诈骗交易]的两端都创造激励,这给了两家公司防止这些欺诈行为的动力。”
然而,仍有一些争议问题需要解决。其中最紧迫的问题之一是一个人可以得到的最大赔偿金额。消费者团体表示,澳大利亚在这方面落后于英国,联邦政府也同意这一观点。
金融服务部长斯蒂芬·琼斯表示,正在制定一项针对银行的严格新的行为准则,公众咨询将很快开始。他表示,他预计该准则将规定,当银行未履行其义务时,应向受害者支付赔偿。
英国即将实施的这些变化,是在尝试解决诈骗问题的其他措施之后引入的。2019年,英国引入了一种自愿赔偿模式。去年,这导致银行向诈骗受害者返还了约66%的损失。
监管机构认为,这已经推动了变革,他们指出,英国全国建设协会的独特的诈骗检查服务,客户在进行付款之前,如果对付款有疑虑,可以先与工作人员进行检查。广泛采用的付款人确认服务,客户在发送资金之前可以使用姓名检查服务,也有助于减少误导的付款和一些诈骗。
然而,银行业的一些人对新的计划持有保留意见,警告说可能会产生负面后果。特别是,一些人认为,应该有更多的客户被排除在赔偿之外,因为严重疏忽是一个过高的标准,应该要求更多的谨慎。还有人担心,随着客户的小心翼翼减少,诈骗可能会增加,使英国成为犯罪分子的更大目标。
机构也担心被迫放慢许多类型的合法支付,这将导致广泛的不满。最后,一些人表示,新的成本可能会导致一些公司离开英国。
但是,TSB的保罗·戴维斯对许多这些担忧表示不同意见。他说:“他们担心客户会提出欺诈索赔。但我只能说,从我们的经验来看,我们并没有看到这些情况,我们提供的欺诈退款保证对我们的客户来说非常积极,既给了他们保护,也对我们的业务有利。”
结语:银行欺诈行为是一个严重的问题,需要银行和政府共同努力来解决。英国和澳大利亚的银行将分别推出赔偿受骗者计划,这是一项重要的举措,有助于保护消费者的权益,并促进银行业更加诚信和透明。不过,这些计划的实施还需要加强监管和执行力度,确保银行能够真正承担责任并对受骗者进行赔偿。
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